Главная | Инвестиции и финансы → Кредит: время в долг. Кредит «плохой», кредит «хороший».

Кредит: время в долг. Кредит «плохой», кредит «хороший».

19.09 | Автор: Вячеслав Невский (Web Profit) | Есть комментарии »

Автор:
Вячеслав Невский

—

Кредит: время в долг. Чем отличается «плохой» кредит от «хорошего»?

Сегодня хотелось бы поговорить о том, что же такое кредит, зачем он нужен и стоит ли им пользоваться.

Для начала давайте рассмотрим кредит с не совсем обычного ракурса, скажем так, в аспекте деньги — время. Кредит — это займ, а займ — это долг. Только вот что мы занимаем, а затем должны вернуть с процентами? На поверхности, как правило, лежат деньги, а вот если заглянуть поглубже, то — время. Именно так, беря кредит мы занимаем или покупаем время.

Время — это бесценный актив, который каждому дан от рождения. Вставая утром с постели, мы начинаем распоряжаться своим временем. Время можно дарить, уделяя внимание своим близким, время можно продавать, что мы и делаем, когда ходим на работу и получаем зарплату. А самое интересное, что время можно покупать. Работодатель именно это и делает, покупая время своего сотрудника. Но вот можно ли взять в долг свое собственное время? Я имею в виду, не купить себе время, переложив часть своей работы на другого за деньги, я именно взять в долг собственное. Решение — оформить кредит.

Вот мы и выяснили, что кредит, по сути, это деньги, а значит и время, взятые из нашего будущего. Те деньги, которых у нас еще нет и которые нам только предстоит заработать.

Во все времена желающих жить с опережением «графика» было предостаточно. Раз есть спрос, то есть и предложение. Раньше — ростовщики, теперь — банки. Плата за кредит — время.

Так почему же нас так тянет взять то, что нам еще не принадлежит?

Ответ на поверхности. Желание жить здесь и сейчас.

И это желание у многих настолько сильно, что люди готовы занимать годы собственной будущей жизни, ради получения желаемых благ уже сегодня. Адекватная оценка своих возможностей присутствует не у всех потребителей этого товара. В древние времена должники расплачивались единственным, что у них оставалось — временем всей жизни, становясь рабами.

Но, вернемся ближе к теме поста.

Насколько и в каких случаях оправдано получение кредита?

Кредиты-активы и кредиты-пассивы

Можно разделить кредиты на «хорошие» и «плохие» или на «умные» и «не очень».

«Хороший» кредит это когда деньги взятые в долг, помогают заработать еще больше денег и с лихвой перекрывают проценты обязательств по этому займу.

«Плохой» кредит это когда целевой объект кредитования не способствует получению дополнительного дохода или теряет в цене, после его приобретения.

Сам по себе кредит не является злом или добром, как, впрочем, и деньги. Характер кредита определяет целевое назначение и конечный результат. Сразу отметим, что кредиты под производство, фермерство или другой бизнес — однозначно, «хорошие». В этом случае кредиты крайне важны для экономики и выступают катализатором ее развития.

Речь идет лишь о потребительских кредитах.

Один и тот же объект кредитования может быть приобретен как на «хороший», так и на «плохой» кредит. Все зависит от характера использования.

Возьмем к примеру, автомобиль.
Примеры «хорошего» кредита на автомобиль:

автомобиль используется для выполнения конкретной специализированной работы (перевозка, транспортировка, такси, курьерство и .т.д); автомобиль не используется для заработка непосредственно, но является необходимым элементом для этого (командировки, статус, др) и в конечном итоге приносит вам материальную выгоду;автомобиль сдается в аренду;автомобиль оплачивается деньгами, которые вам приносит ваш капитал или бизнес, т.е ваши кредиты оплачиваются вашими активами.

Случаи, в которых кредит на автомобиль будет «плохим»:

ваш автомобиль не приносит вам денег, а используется исключительно как средство комфортного передвижения;кредит погашается за счет вашей непосредственной работы не связанной с автомобилем; когда источник дохода линейный;автомобиль взят без явного целевого предназначения, расходы на него превышают экономическую выгоду от использования.

К «плохим» кредитам также относятся деньги, взятые на ремонт, на отдых, на приобретение различных ТНП (бытовой техники, мобильных телефонов и.т.д.). Исключением, опять-таки, будут случаи прямого или косвенного использования этих товаров для увеличения ваших доходов.

Например, несколько лет назад я взял кредит на компьютер. Это был «хороший» кредит. Во-первых, потому что я использовал компьютер в работе и мне нужна была повышенная производительность, а во вторых, я погашал кредит только за счет моего банковского депозита.

Пользуйтесь только теми кредитами, экономическая выгода от которых превышает размер ваших обязательств по займу.

Только «хороший» кредит принесет финансовую выгоду обеим сторонам кредитно-долговых отношений. А время, взятое в долг, не придется отдавать с процентами.